為了改變銀行物理網(wǎng)點少、租金貴、人工成本高等種種有礙行業(yè)繼續(xù)大發(fā)展的問題，包括廣發(fā)、光大、農(nóng)行、交行等商業(yè)銀行紛紛推出智能柜員機，以期打造“24小時智能銀行”。這種新式設備具有操作簡便、功能多樣等優(yōu)勢。

　　銀行大面積推廣使用VTM，該如何平衡投入成本和經(jīng)濟效益之間的關系?未來電子銀行會否替代傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點?

　　證券時報記者 蔡愷

　　農(nóng)業(yè)銀行上周在深圳舉辦的10周年網(wǎng)銀慶典上，其電子銀行部展示了最新的電子銀行設備，其中一臺體積稍大于ATM機的VTM機最令人稱奇。只見一位身著銀行制服的客服人員笑容可掬的影像出現(xiàn)在VTM顯示屏上，彬彬有禮地問道：“晚上好，我在北京客服中心為您服務，請問您需要辦理什么業(yè)務?”

　　這臺名為VTM(Virtual Teller Machine，遠程虛擬柜員機)的智能柜員機，集成了高清顯示屏、高清攝像頭、手寫簽名、二代身份證讀取、證件掃描等相關設備模塊，可為銀行客戶提供7×24小時的遠程虛擬柜臺服務。

　　橫空出世

　　農(nóng)行電子銀行部職員向證券時報記者表示，目前農(nóng)行的VTM已準備推出，未來將可廣泛布放于離行式網(wǎng)點，能為客戶辦理包括借記卡發(fā)卡、存取款、個人貸款審核、對公票據(jù)受理在內(nèi)的一般柜臺業(yè)務。

　　除了農(nóng)業(yè)銀行外，廣發(fā)銀行、交通銀行和光大銀行這3家銀行已各自完成智能柜員機的開發(fā)，并已陸續(xù)布放使用。不知不覺間，一場電子銀行的“軍備競賽”已吹響號角。

　　今年7月5日，廣發(fā)銀行在北京金融街支行推出了全國首家“24小時智能銀行”，聲稱能提供全天候的遠程人工服務?！?4小時智能銀行”不但可實現(xiàn)ATM的存取款、轉(zhuǎn)賬功能，還能實現(xiàn)自助開戶、自助申領儲蓄卡和信用卡，未來將覆蓋大部分傳統(tǒng)柜臺業(yè)務，此外還包括銀行產(chǎn)品的咨詢、銷售。

　　無獨有偶，今年7月18日，交行在上海宣布推出遠程智能柜員機“iTM”，通過實時通訊技術實現(xiàn)遠程客服人員、理財專家與客戶的互動，協(xié)助客戶辦理業(yè)務，不但能提供一般銀行服務，今后將可提供專家團隊式的理財、金融規(guī)劃等多元化金融服務。交行首批iTM將在上海、南京、廣州等城市先行布放。

　　嗅到了智能銀行商機的光大銀行早已搶跑在前。記者從光大銀行總行電子銀行部了解到，光大ATM視頻柜員機目前已經(jīng)在北京、?？?、武漢、貴陽以及太原等地區(qū)試投放近20臺，今后還將陸續(xù)在一線城市的旗艦店和社區(qū)金融網(wǎng)點推出，運作原理、服務種類與前述幾家銀行相似。

　　四大動因

　　各銀行紛紛推出自家研發(fā)生產(chǎn)的智能柜員機，這一業(yè)務因何一時間得到各大銀行的如此關注?業(yè)內(nèi)人士表示，這場競爭的背后，是銀行在提高客戶體驗、延長營業(yè)時間、擴展網(wǎng)點數(shù)目以及提高柜臺效率這四方面的改變需求。

　　“數(shù)字化能夠?qū)y行業(yè)務轉(zhuǎn)化為很好的消費者體驗，而VTM這些電子設備正具備了這樣的作用?！?曾任職于微軟公司和花旗銀行，對金融科技頗有研究的渣打銀行(中國)電子銀行業(yè)務總監(jiān)莊欣偉說道。

　　光大銀行總行電子銀行總經(jīng)理李堅則對記者表示，光大銀行做ATM視頻柜員機的最終目的是提升客戶的服務體驗，尤其是在利率市場化邁出第一步之后，銀行業(yè)利潤受到挑戰(zhàn)，競爭壓力進一步加大，提升客戶服務體驗就顯得更為重要。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，近年來隨著城商行、外資行等競爭對手的崛起，大型國有銀行和股份制銀行正經(jīng)歷著前所未有的危機感，提高銀行的服務質(zhì)量、發(fā)揮服務特色成為制勝關鍵。

　　銀監(jiān)會主席助理閻慶民日前也指出，提升服務水平是提升銀行業(yè)競爭力的途徑之一，他還建議，銀行對私服務時間應該延長一兩個小時，方便民眾下班后的業(yè)務辦理。

　　而如果單純延長網(wǎng)點運營時間，顯然會增加銀行的人力成本，智能柜員機的問世，正好可實現(xiàn)延長銀行營業(yè)時間的需求。

　　對此，廣發(fā)銀行電子銀行部負責人表示，該行的“24小時智能銀行”突破了傳統(tǒng)營業(yè)時間的限制，未來將把智能銀行廣泛布放在居民社區(qū)，客戶可以在下班后、晚飯后的閑暇時間，在家門口的智能銀行自助辦理業(yè)務。廣發(fā)銀行稱之為“金融便利店”理念。

　　更重要的是，智能柜員機對于部分網(wǎng)點較少的國有銀行、股份制銀行和外資銀行來說具有戰(zhàn)略性意義，能夠彌補網(wǎng)點數(shù)量這一短板——每多投放一臺設備，便意味著多出一個小型網(wǎng)點。

　　“目前光大銀行在全國布有6000多臺ATM自助設備，如果全部配備視頻柜員機服務，相當于全國多出6000多個可提供部分金融服務和營銷推廣的小型網(wǎng)點。”李堅對記者表示。

　　莊欣偉則稱，渣打銀行很重視電子銀行業(yè)務，智能柜員機為客戶增加了一個獲得銀行服務的渠道，尤其滿足了繁忙人士的需求。

　　交行相關負責人則指出，智能柜員機可布放在商業(yè)區(qū)、居民區(qū)、企事業(yè)單位和學校等客戶更為集中的地方，如同隨處可見的ATM一樣，甚至還能在相關監(jiān)管允許的前提下，在海外布放智能柜員機，發(fā)揮交行的國際化優(yōu)勢，實現(xiàn)全球一體化服務。

　　還有銀行業(yè)人士認為，智能柜員機能減少柜臺前的排隊現(xiàn)象，分流柜臺人員的壓力，讓他們能騰出時間去處理一些更復雜、利潤率更高的業(yè)務，例如個人貸款、個人理財?shù)?，這樣能顯著提高銀行柜面的運營效率。

　　能否賺錢

　　智能柜員機橫空出世，一片叫好聲中也有人提出疑問，智能柜員機造價應該不菲，銀行大規(guī)模布放這些設備，如何取得投入成本與回報的平衡?

　　對此，廣發(fā)銀行行長董建岳認為，只要客戶體驗好，投入肯定很快會實現(xiàn)回報，批量生產(chǎn)后也會大大降低成本。廣發(fā)銀行電子銀行部副總經(jīng)理關鐵軍則表示，從整個發(fā)展周期來看，電子銀行在初期需要大量投入，包括軟硬件、人員培訓、營銷推廣和品牌宣傳等，但是從產(chǎn)業(yè)鏈長期發(fā)展的角度分析，電子銀行將為銀行創(chuàng)造相當?shù)膬r值。

　　此外，智能柜員機在未來還可能幫銀行節(jié)約開支。有銀行業(yè)人士預計，隨著國內(nèi)一線城市黃金地段租金的上漲以及員工工資的上漲，未來商業(yè)銀行將更加依賴自助設備。

　　某港資銀行廣州分行行長葉先生對記者說，與內(nèi)地銀行一樓鋪面較大并設置大量人工柜臺不同，由于商業(yè)地段的租金很貴，香港的銀行網(wǎng)點往往是一樓空間較小，并布放著各種自助式設備，二樓和三樓才有柜臺服務，辦理包括基金、保險銷售和個人按揭等較復雜的業(yè)務。

　　另外，記者了解到，除了智能柜員機，商業(yè)銀行也在加緊研制其他電子銀行設備。例如，近期農(nóng)行推出了“電子銀行離行式注冊系統(tǒng)”，外形可簡單形容為“筆記本電腦+密碼鍵盤”，可實現(xiàn)離行辦理電子銀行業(yè)務和開卡業(yè)務，適用于大型企業(yè)、學校等大型客戶群體以及高端客戶的上門服務。另外，最近廣發(fā)銀行則通過IT技術創(chuàng)新，推出了智能叫號機與智能填單臺等新型電子設備。

　　美好藍圖

　　隨著電子銀行的迅猛發(fā)展，客戶已逐漸習慣于使用網(wǎng)上銀行、手機銀行以及電話銀行辦理業(yè)務，這不僅令銀行的電子銀行收入呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，也使得電子銀行交易的替代率越來越高，不少銀行在財報中都將發(fā)展電子銀行列為戰(zhàn)略重點。

　　上市銀行的2012年半年報數(shù)據(jù)顯示，招商銀行的電子交易替代率位居前列，零售電子渠道綜合柜面替代率已達到88.91%，位居前列。光大銀行的電子交易替代率則超過85%，興業(yè)銀行、南京銀行的替代率已接近70%。農(nóng)行電子銀行部提供的資料顯示，近3年來全行金融產(chǎn)品交易總量翻了一番，其中95%的新增交易來自電子銀行渠道，相當于再造了一家農(nóng)行。

　　“目前銀行用戶已經(jīng)習慣了智能化、電子化，為了適應信息技術的變革，把握未來科技的發(fā)展方向，銀行都很重視電子銀行的創(chuàng)新。”中國銀行戰(zhàn)略發(fā)展部副總經(jīng)理宗良對記者說。

　　而農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家向松祚則表示，“在互聯(lián)網(wǎng)時代，每一家掌握了客戶資源的企業(yè)都有可能成為一家銀行”。例如阿里巴巴就通過支付寶的平臺數(shù)據(jù)以及阿里小貸的貸款，向客戶提供融資服務。因此，如何接入互聯(lián)網(wǎng)金融時代，成為傳統(tǒng)銀行不得不面臨的生死考驗。他還指出，在這一方面，中小銀行已占領互聯(lián)網(wǎng)金融時代的先機，如何迅速轉(zhuǎn)身，是大型銀行要認真應對的問題。

　　渣打(中國)電子銀行業(yè)務總監(jiān)莊欣偉向記者描繪的國外電子銀行的發(fā)展，或可帶給業(yè)界一些啟示。其中一個就是Direct Banking(直接/遠程銀行)，這類銀行不設有實體網(wǎng)點，但卻具備十分完善的電子化銀行業(yè)務解決方案，客戶從開戶到辦理業(yè)務完全是通過電子化渠道;由于沒有實體網(wǎng)點及人力資源的投資，這類銀行具有明顯的成本優(yōu)勢，與其他傳統(tǒng)銀行相比收費較低，在國外年輕人群體中的發(fā)展十分迅速。

　　銀行人士關心的是，隨著電子銀行的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行柜面和網(wǎng)點的功能是否日漸式微，甚至出現(xiàn)被電子銀行完全取代的一天呢?

　　對此，光大銀行總行電子銀行總經(jīng)理李堅表示，電子銀行不會徹底取代柜面業(yè)務，電子銀行渠道與物理網(wǎng)點將是有機協(xié)同銜接，搭建立體化的服務與營銷體系。亦有業(yè)內(nèi)人士認為，完全取代是不可能的，因為一些高風險的理財產(chǎn)品亦要在網(wǎng)點通過職員進行銷售，這對于銀行和客戶都是很好的保障。

　　莊欣偉則認為，未來用戶不可能放棄其他銀行渠道，他們希望通過全方位的平臺管理其資金，包括傳統(tǒng)的分支行網(wǎng)點、ATM和電話銀行等?？蛻艮k理銀行業(yè)務的一個愿景是：客戶通過手機銀行查看賬戶余額——登錄網(wǎng)銀進行投資研究——通過電話銀行詢問房貸事宜——到分行網(wǎng)點在客戶經(jīng)理的幫助下填寫房貸申請表。

　　鏈接

　　VTM與ATM的主要區(qū)別

　　VTM最早出現(xiàn)在2011年9月1日的中國國際金融展上，中文名為遠程虛擬柜員機，是目前銀行與金融設備制造商合作開發(fā)的新一代電子銀行設備，與ATM的區(qū)別在于，除了存取款功能以外，還可以實現(xiàn)自助發(fā)借記卡、申請信用卡、申請貸款資料提交、理財咨詢等大部分個人金融業(yè)務，還可與銀行客服人員進行視頻溝通，從而大大降低了銀行部署營業(yè)網(wǎng)點的成本。